Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Газета рассказывает о страховании жизни: разновидности полисов, покрываемых рисках и особенностях этого вида страхования.

Родная газета, 8 июля 2005 г.

Как застраховать свою жизнь

8318 просмотров

Когда Владимир Высоцкий пел про то, что  "отдав концы, не умираешь насовсем ", он даже не догадывался, что эта песня о страховании. Предусмотрительный человек и после кончины оставляет наследникам не долги, а деньги, необходимые для нормального существования. Или хотя бы для нормальных похорон. Достаточно удачно застраховать свою жизнь.
Самый понятный из всех видов страхования жизни -  "на дожитие ". Тут все просто - платите страховой компании определенную сумму и ждете. Если в течение заранее оговоренного срока не умерли, то вы выиграли и компания выплачивает оговоренную сумму. (Точная сумма зависит от условий договора. Молодой здоровый мужчина, проживший, как и рассчитывал, пару лет, премию тоже получит. Но куда меньшую, чем старец преклонных лет.) В противном случае побеждает страховая компания, и все уплаченные покойным при жизни деньги остаются у нее.
Однако большей популярностью у россиян пользуется вариант, при котором компания выплачивает деньги именно в случае смерти застрахованного лица. А так как ему самому деньги в этом случае уже не нужны, то получает их специально назначаемый при заключении договора выгодоприобретатель.
По обоим вариантам застраховаться можно на любой срок дольше одного года. Что же касается стоимости полисов, то цена в каждом случае определяется строго индивидуально. По словам советника президента Росгосстраха Светланы Агафоновой,  "страховой взнос зависит от пола застрахованного, возраста на момент заключения договора, состояния его здоровья, срока страхования, страховой суммы, порядка уплаты взноса, порядка выплаты страховой суммы и массы других факторов, влияющих на степень страхового риска ".
Перед заключением договора, как рассказала  "Копеечке " эксперт отдела страхования жизни компании  "Садко. Страховой брокер " Татьяна Будаева, клиент заполняет анкету, в которой отвечает на различные вопросы, вплоть до количества выкуриваемых каждый день сигарет. Далее все зависит от страховой суммы:  "Если сумма больше 30 или 50 тысяч долларов (у разных компаний по-разному), то придется заполнить еще и финансовую анкету, подтверждающую ваши доходы ". Татьяна Будаева предупреждает:  "Вас могут отправить на медицинское обследование, чтобы уточнить состояние вашего здоровья ". После этого специалисты компании принимают решение, по какой ставке вас страховать.
Учитывая, что при страховании жизни можно обойтись и без медицинского обследования, некоторые клиенты скрывают часть неприятных фактов о своем здоровье. Что ж, прикинувшись здоровяком, действительно, можно сэкономить. Но в договоре обычно есть пункт, по которому в случае дачи клиентом заведомо ложных сведений страховщик может ничего не платить. Если впоследствии вдруг выяснится, что еще до заключения договора мнимый здоровяк часто болел, полис может быть признан филькиной грамотой.
И обман со стороны клиента - не единственный повод для такого превращения. В договорах обычно указывается целый ряд исключений, при которых страховка не выплачивается. В большинстве случаев это - самоубийство или повлекшее смерть причинение вреда собственному здоровью, совершенное по злому умыслу или по пьяному делу. Ну и, конечно, не сможет получить деньги тот, кто так или иначе виновен в гибели застрахованного. Тем не менее полный список исключений стоит уточнить особо - поводом для отказа в выплате страховки может стать, например, езда на мотоцикле.
Еще один вид страхования жизни - накопительный. Выбрав его, вы на протяжении нескольких лет платите взносы, чтобы по окончании действия договора получить свои деньги назад, да еще и с процентами. Хотя и не слишком большими - страховые компании инвестируют полученные средства в очень надежные активы, а, как известно, чем выше надежность, тем ниже доход.
Можно и не получать всю сумму сразу, а договориться о периодических выплатах: скажем, после выхода на пенсию вы будете ежегодно получать оговоренную сумму - это называется  "рента ". В общем, очень похоже на обычный банковский вклад. А разница в том, что если во время накопления клиент вдруг умирает, то тот, в чью пользу была оформлена страховка, получит всю сумму сразу и целиком. Даже если, застраховавшись на 50 тысяч долларов, покойный до своей смерти успеет выплатить компании всего пять тысяч.
 
Мнение эксперта
Мужчины за свою жизнь платят больше
Светлана Агафонова, советник президента Росгосстраха:
- Накопительные программы страхования для мужчин, как правило, дороже, чем программы для женщин. Причина - в средней продолжительности жизни. К сожалению, риск смерти у мужчин выше, чем у женщин, соответственно, и программы для них дороже.
Что же касается пенсионного страхования, то здесь обратная картина. Поскольку женщины раньше выходят на пенсию, чем мужчины, и в среднем женщины живут дольше, то у них может быть короче период уплаты страховых взносов и длиннее период выплат пенсий. Поэтому для женщин программы пенсионного страхования дороже. При заключении договора страхования жизни без участия страхового агента (через Интернет или лично придя в офис) и самостоятельном выполнении обязанности по уплате страховых взносов возможно получение скидки при расчете страхового взноса.
Страховой взнос может уплачиваться ежемесячно, ежеквартально, ежегодно и даже единовременно. Но надо учесть, что, чем меньше каждый отдельный платеж, тем больше общая сумма и  при оплате страхового взноса раз в год вы заплатите меньше, чем за год ежемесячных платежей.
 
Совет профи
Не стоит гнаться за дешевизной
Алексей Азизов, страховой брокер:
- Если вы не специалист по страховым финансам, ориентируйтесь на крупные компании, давно занимающиеся страхованием физических лиц и имеющие полноценное представительство в вашем регионе.
Не стоит гнаться за дешевизной - полис может быть "дешев " из-за чрезмерно  "экономной " политики выплат компании. Такая политика ведет к затягиванию выплаты любыми способами: запрос все новых документов, попытки отказа в выплате на основании любых формальностей. Зачастую люди, пострадавшие от несчастного случая, а тем более потерявшие близких, не находят в себе воли и сил бороться со страховой компанией.
 
Артем ЕЙСКОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »